かなえるハウスの岩野です。

 

私は住宅業界に40年以上携わり、工務店を経営して25年以上になります。

これまでたくさんのお客様とお話をしてきましたが、今でも時々驚くことがあります。

その中でも意外と多いのが、

「家を建てるには頭金500万円くらい必要なんですよね？」

という言葉です。

 

先日も30代のご夫婦から同じ質問をいただきました。

実はこれ、今でも多くの方が勘違いしていることの一つです。

今日は、

• なぜ頭金500万円必要だと思ってしまうのか

• 実際はどうなのか

• 頭金を貯めている間に起こるリスク

• 私ならどう考えるか

についてお話ししたいと思います。

家づくりを考え始めたばかりの方にも分かりやすくお伝えします。

 

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親が言っていた間違い

先日、住宅相談に来られた30代前半のご夫婦。

賃貸アパートに住んでいて、お子さんが1人。

そろそろ家づくりを考えようかというタイミングでした。

土地の話や住宅ローンの話をしていると、ご主人がこう言いました。

「でもうちはまだ無理ですね。」

私は理由を聞きました。

すると、

「頭金が500万円ないので。」

とおっしゃいました。

私は思わず、

「なぜ500万円なんですか？」

と聞き返しました。

するとご主人は、

「親もそう言っていたし、会社の先輩もそう言っていました。」

とのことでした。

実はこういう話、本当に多いんです。

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頭金500万円必要だと思っていたご夫婦

仮にAさんご夫婦とします。

ご主人32歳。

奥様30歳。

世帯年収は約500万円。

毎月の家賃は7万円。

貯金は150万円ほどありました。

私は率直に聞きました。

「もし頭金が500万円貯まったら家づくりを始める予定ですか？」

すると、

「そうですね。あと5年くらいですかね。」

という返事でした。

しかし私はその話を聞いて、

もったいないな

と思いました。

なぜなら、

その5年間で支払う家賃だけでも

約420万円になるからです。

7万円×12か月×5年

＝420万円

です。

もちろん家賃が無駄というわけではありません。

住むためには必要なお金です。

ですが、

「頭金を貯めるために家づくりを5年先送りする」

という考え方が必ずしも正解とは限らないのです。

 

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なぜそう思ってしまうのか

頭金500万円必要説には理由があります。

多くの場合、

親世代の経験が影響しています。

今の50代、60代、70代の方が家を建てた頃は、

頭金を入れるのが当たり前でした。

銀行も今ほど柔軟ではありませんでした。

住宅ローン金利も高く、

頭金なしでは借りられないケースもありました。

そのため、

「家を建てるならまず貯金」

という考え方が常識だったのです。

ところが、

今は住宅ローンの仕組みも大きく変わっています。

昔の常識が、

今の常識とは限らないのです。

 

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昔は頭金が必要だった

私が若い頃、

住宅ローン金利は今よりずっと高い時代でした。

5％や6％という時代もありました。

借入額が大きいと返済額も大きくなります。

だから頭金をたくさん入れることが重要だったのです。

例えば3000万円借りるのと、

2500万円借りるのでは、

支払う利息に大きな差がありました。

しかし今は超低金利時代です。

もちろん借入額は少ない方が良いですが、

昔ほど頭金の重要度は高くありません。

 

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今は事情が変わっている

現在は、

土地代

建物代

諸費用

まで含めて住宅ローンを組めるケースが多くあります。

つまり、

必ずしも500万円の頭金が必要というわけではありません。

実際に私のお客様でも、

頭金0円で家づくりをスタートされた方はたくさんいます。

もちろん、

貯金が全くない状態はおすすめしません。

引っ越し費用や家具家電などもあります。

ある程度の手元資金は必要です。

しかし、

「500万円ないから家はまだ無理」

という考え方は、

今の住宅事情とは少しズレていることが多いのです。

 

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頭金を貯めている間に起こること

ここで考えていただきたいことがあります。

頭金を貯めている間、

世の中は止まってくれません。

例えば、

土地価格。

建築費。

住宅設備。

人件費。

資材価格。

これらは年々変動しています。

私が工務店を経営していて感じるのは、

ここ数年で住宅価格はかなり上がったということです。

もし500万円貯めるために5年待ったとして、

建築費が数百万円上がっていたらどうでしょう。

せっかく頑張って貯めたお金が、

価格上昇で相殺されてしまう可能性もあります。

 

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架空のお客様Aさんのケース

ここで一つの例です。

Aさんは29歳。

家賃7万円のアパート暮らし。

頭金500万円を目標にしていました。

しかし住宅相談で資金計画をした結果、

頭金なしでも無理なく返済できることが分かりました。

そこで家づくりをスタート。

その結果、

お子さんが小学校に入る前に新居へ引っ越しできました。

もし頭金を貯めることだけを優先していたら、

家づくりは5年後。

子ども部屋の計画も変わっていたかもしれません。

家づくりはお金だけではありません。

家族の時間も大切なのです。

 

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私が住宅相談で必ず聞くこと

私は初回相談で、

必ず次のことを聞きます。

「いくら借りられるか」

ではありません。

「いくらなら安心して返せるか」

です。

ここを間違えると危険です。

住宅ローンは借りることがゴールではありません。

完済することがゴールです。

だから私は、

銀行が貸してくれる金額よりも、

お客様が安心して暮らせる金額を重視しています。

 

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頭金より大事なこと

私が考える家づくりで大切な順番は、

頭金ではありません。

まずは、

①毎月の安心な返済額

②総予算

③土地と建物のバランス

④将来の生活設計

⑤頭金

です。

頭金は大切です。

ですが最優先ではありません。

例えば、

毎月7万円の家賃を払っている方なら、

住宅ローンも7万円前後で収まる計画ができる場合があります。

そうなると、

今の生活を大きく変えずにマイホームを持てる可能性があります。

 

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かなえるハウスの考え方

かなえるハウスでは、

まず資金計画から始めます。

いきなり家の話はしません。

まずは、

• 年収

• 現在の支払い

• 将来の教育費

• 車の買い替え

• 老後資金

などを考えます。

その上で、

「無理のない予算」

を決めます。

私は40年以上住宅業界にいますが、

住宅ローンで苦しむ人もたくさん見てきました。

逆に、

無理のない予算で建てて、

旅行も楽しみながら暮らしているご家族もたくさん見てきました。

家は人生を豊かにするためのものです。

住宅ローンのために人生を我慢するものではありません。

 

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まとめ

お客様から

「頭金は500万円必要だと思っていました」

と言われるたびに、

住宅業界の情報がまだまだ正しく伝わっていないと感じます。

確かに昔は頭金が重要でした。

しかし今は状況が変わっています。

大切なのは、

頭金の額ではありません。

 

無理のない返済計画を立てることです。

もし、

「うちはまだ貯金が少ないから無理かな」

と思っている方がいたら、

一度資金計画をしてみてください。

意外と家づくりが現実的になることもあります。

多くのお客様が

「もっと早く相談すればよかった」

と言われるのを見てきました。

家づくりは、

土地を探してからでも、

住宅展示場へ行ってからでもありません。

まずはお金の話から始めるのがおすすめです。

かなえるハウスでは、家を売る前に資金計画を大切にしています。